Кредит или ипотека после банкротства: можно ли получить и через какое время

Кредитная история после банкротства физического лица

Банкротство не обнуляет кредитную историю.

После завершения процедуры долги, от которых вас освободил суд, прекращаются в установленном законом порядке, но сведения о прошлых кредитах и их обслуживании не исчезают мгновенно.

В кредитной истории содержатся сведения о процедурах банкротства, кредитных обязательствах, задолженности и платежной дисциплине. Банк России отдельно разъясняет, что прекращение обязательства по результатам банкротства не является основанием для досрочного удаления достоверной информации из кредитной истории.

Записи о кредитных сделках хранятся в БКИ семь лет со дня последнего изменения информации по соответствующей записи. Поэтому неправильно считать, что через семь лет после даты банкротства вся кредитная история автоматически станет пустой.

После завершения банкротства кредитор должен передать в БКИ сведения о прекращении соответствующего обязательства.

Можно ли удалить банкротство и старые просрочки из кредитной истории?

Достоверные сведения удалить по своему желанию нельзя.

Если вы действительно допускали просрочки, запись не становится ошибочной только потому, что впоследствии долг был списан в банкротстве.

Совсем другая ситуация — фактическая ошибка. Например, обязательство уже прекращено, а в кредитной истории долг продолжает отображаться как действующий.

Такую информацию можно оспаривать. Поэтому после завершения банкротства имеет смысл получить кредитные отчеты и проверить, правильно ли отражен статус старых обязательств.

Когда и почему после банкротства не дают кредит?

Отказ после банкротства не обязательно означает, что причиной стало исключительно само банкротство.

Банк оценивает заемщика по совокупности данных. На решение могут влиять недостаточный или нестабильный доход, высокая текущая долговая нагрузка, предыдущие просрочки, большое количество недавних заявок на кредиты и другие обстоятельства.

Банкротство становится одним из факторов, которые видит кредитор при оценке риска.

Поэтому возможна ситуация, когда один банк отказывает, а другой готов рассматривать заявку. У кредитных организаций различаются модели оценки заемщиков и допустимый уровень риска.

При этом банк не обязан выдавать кредит только потому, что старые долги официально списаны.

Источник изображения: freepik.com

Как повысить шансы на одобрение ипотеки или кредита после банкротства?

«Стереть» факт банкротства законным способом нельзя. Гораздо полезнее показать банку, что после процедуры ваше финансовое положение изменилось.

Перед обращением за крупным кредитом стоит обратить внимание на несколько вещей:

• проверьте свою кредитную историю и исправьте фактические ошибки, если они есть;

• подтвердите стабильный официальный доход;

• не допускайте новых просрочек по появившимся после банкротства обязательствам;

• оцените текущую долговую нагрузку до подачи заявки;

• для ипотеки заранее подготовьте достаточный первоначальный взнос.

Здесь важна не попытка создать «идеальную» кредитную историю за несколько недель, а реальная финансовая стабильность.

Не стоит одновременно отправлять десятки заявок в разные банки только ради поиска первого одобрения. Сведения об обращениях за кредитами также отражаются в кредитной истории, и большое количество заявок за короткий период может учитываться кредиторами при оценке ситуации.

Стоит ли брать маленькие кредиты специально для улучшения кредитной истории?

Иногда можно встретить совет после банкротства взять несколько небольших займов и быстро их погасить, чтобы «перезапустить» кредитную историю.

Относиться к такой стратегии стоит осторожно.

Новый кредит действительно формирует новую информацию о вашей платежной дисциплине. Но брать ненужный заем только ради кредитной истории — значит снова принимать на себя финансовое обязательство и платить проценты.

Тем более нет гарантии, что несколько небольших погашенных займов автоматически приведут к одобрению крупной ипотеки.

Гораздо важнее не создавать новые просрочки и поддерживать финансовую нагрузку на уровне, который вы действительно способны обслуживать.

Как взять кредит или ипотеку после банкротства физического лица?

Начать лучше не с заявки, а с проверки своего финансового положения.

Получите кредитные отчеты и убедитесь, что завершенное банкротство и прекращенные обязательства отражены корректно.Оцените доходы и действующие финансовые обязательства. Подготовьте документы, которыми можно подтвердить стабильный доход и занятость.Если планируете ипотеку, определите размер первоначального взноса и комфортного ежемесячного платежа.При обращении за кредитом соблюдайте обязанность сообщить о банкротстве, если с окончания процедуры еще не прошло пяти лет.

При ипотеке особенно важно оценивать не максимальную сумму, которую готов предоставить банк, а платеж, который останется посильным при изменении доходов или появлении дополнительных расходов.

После уже пройденного банкротства новый кредит лучше рассматривать как долгосрочное обязательство, а не как возможность снова быстро получить доступ к крупной сумме денег.

Нужно ли самостоятельно сообщать банку о банкротстве?

В течение пяти лет действует прямая обязанность гражданина не принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта своего банкротства.

Поэтому рассчитывать на то, что банк и так увидит сведения в информационных системах, не стоит. Обязанность установлена именно для гражданина.

Пятилетний срок считается с даты завершения процедуры реализации имущества либо прекращения производства по делу о банкротстве в ходе реализации имущества.

После окончания этого периода специальная обязанность сообщать о банкротстве при заключении нового кредита по этому основанию прекращается.

Источник изображения: freepik.com

Можно ли брать займ после банкротства?

Да. Правило распространяется не только на банковские кредиты, но и на договоры займа.

В течение пяти лет факт банкротства также необходимо указывать при принятии на себя обязательств по договору займа.

Особенно осторожно стоит относиться к микрозаймам. Возможность получить небольшую сумму после банкротства еще не означает, что такой заем выгоден или поможет восстановить финансовую репутацию.

Если деньги нужны только для того, чтобы затем быстрее получить кредит в банке, сначала стоит оценить стоимость займа и риск новой задолженности.

Что будет, если снова не получится платить по кредиту?

Получение нового кредита после банкротства создает обычное обязательство: деньги нужно вернуть на условиях договора.

Но повторное банкротство в первые пять лет имеет особые последствия.

В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры вы не можете сами повторно инициировать свое банкротство.

При этом дело в этот период может быть возбуждено по заявлению кредитора или уполномоченного органа. Если гражданина снова признают банкротом в течение указанного периода, правило об освобождении от обязательств при таком повторном банкротстве не применяется.

Это одна из причин особенно внимательно рассчитывать финансовую нагрузку, если новый кредит берется вскоре после первой процедуры.

А что с ипотекой, которая была оформлена до банкротства?

Это другой вопрос, который важно не смешивать с получением новой ипотеки после завершения процедуры.

Ипотечное жилье является предметом залога, поэтому обычная защита единственного жилья работает здесь иначе.

Однако с 2024 года в Законе о банкротстве действует специальный механизм для единственного ипотечного жилья. Должник и ипотечный кредитор при соблюдении установленных условий могут заключить отдельное мировое соглашение. После его утверждения судом жилье не включается в имущество, подлежащее реализации, а ипотека сохраняется и продолжает исполняться на предусмотренных соглашением условиях.

Также закон допускает погашение ипотечного требования третьим лицом с согласия должника при соблюдении установленных требований.

Поэтому утверждение, что единственную ипотечную квартиру при банкротстве обязательно продадут при любых обстоятельствах, уже не отражает действующее регулирование.

Можно ли после банкротства купить квартиру за свои деньги?

Да. После завершения процедуры вы можете приобретать новое имущество и распоряжаться им в обычном порядке.

Имущество, которое вы приобрели уже после завершения реализации имущества, не включается задним числом в завершенную конкурсную массу только потому, что раньше вы были банкротом.

При последующей продаже дорогостоящего имущества у покупателя или его банка могут возникнуть вопросы о предыдущем банкротстве продавца. В такой ситуации полезно иметь определение арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и документы, подтверждающие, когда и на какие средства было приобретено продаваемое имущество.

Сам по себе прежний статус банкрота не запрещает вам покупать или продавать недвижимость после завершения процедуры.

Источник изображения: magnific.com

Часто задаваемые вопросы

Через сколько лет после банкротства можно взять кредит?

Ждать определенное количество лет закон не требует. Обратиться за кредитом можно после завершения процедуры. В течение пяти лет при заключении кредитного договора необходимо указывать факт банкротства.

Можно ли взять ипотеку через год после банкротства?

Закон этого не запрещает. Вы можете подать заявку. Решение об одобрении принимает банк с учетом вашей кредитной истории, дохода, долговой нагрузки, первоначального взноса и других факторов.

Через пять лет банк обязан одобрить кредит?

Нет. Пять лет — срок действия обязанности сообщать о банкротстве при заключении кредитного договора или договора займа. Его окончание не гарантирует одобрения.

Банкротство полностью очищает кредитную историю?

Нет. Прекращение долгов в результате банкротства не удаляет достоверную информацию о предыдущих обязательствах, просрочках и самой процедуре банкротства.

Сколько хранится кредитная история после банкротства?

Записи о конкретных кредитных сделках хранятся семь лет со дня последнего изменения информации по соответствующей записи. Поэтому срок не отсчитывается единым образом от даты завершения банкротства для всей кредитной истории.

Можно ли улучшить кредитную историю после банкротства?

Новая положительная платежная дисциплина может учитываться кредиторами наряду с прежними сведениями. При этом достоверные старые сведения нельзя просто удалить или «обнулить».

Нужно ли сообщать о банкротстве при получении займа в МФО?

Да, если с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры не прошло пяти лет. Закон говорит не только о кредитных договорах, но и о договорах займа.

Можно ли оформить кредитную карту после банкротства?

Закон не устанавливает отдельного запрета на кредитные карты. Банк самостоятельно решает, готов ли предоставить кредитный лимит и в каком размере.

Правовая база

Заключение

Банкротство не лишает вас возможности снова пользоваться кредитами. После завершения процедуры можно обращаться и за обычным потребительским кредитом, и за ипотекой, и за займом.

Ждать пять лет для этого не нужно. В течение пяти лет действует другое ограничение: при заключении кредитного договора или договора займа необходимо сообщать о факте своего банкротства.

Получите ли вы кредит на практике, зависит уже не от одного только закона. Банк оценивает кредитную историю, текущий доход, долговую нагрузку и другие обстоятельства. Поэтому сразу после банкротства крупное финансирование может оказаться менее доступным, но пожизненного запрета на кредитование не существует.

После процедуры стоит проверить кредитную историю, исправить обнаруженные ошибки и не создавать новую задолженность, которую вы не сможете обслуживать. А если планируется ипотека, лучше заранее оценить стабильность дохода и комфортный размер платежа.