Залоговое имущество при банкротстве физического лица

Что такое залоговое имущество при банкротстве физического лица?

Залоговое имущество — это то, что вы отдали банку или иному кредитору в обеспечение долга. Самые частые примеры — квартира по ипотеке или автомобиль по автокредиту. Пока вы исправно платите — имущество остаётся у вас. Но если начинается процедура банкротства, кредитор получает право на его приоритетную продажу.
Именно так начинается реализация залогового имущества банкрота. Залоговое имущество при банкротстве становится инструментом погашения долга перед банком.

Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве?

После признания вас банкротом всё ваше имущество, в том числе залоговое, включается в конкурсную массу. Финансовый управляющий оценивает актив, публикует информацию о нём и запускает процесс продажи.
Продажа залогового имущества в банкротстве происходит через электронные торги. Выручка в первую очередь идёт залоговому кредитору. Если после этого остаётся остаток — его делят другие кредиторы.

Что могут забрать при банкротстве физического лица?

При банкротстве можно потерять:

• Квартиру, если она в ипотеке и не является вашим единственным жильём;
• Автомобиль, находящийся в залоге по автокредиту;
• Коммерческую недвижимость или другие объекты, переданные в залог.

Даже если имущество важно для жизни, наличие залога лишает вас права сохранить его автоматически. Реализация залогового имущества при банкротстве в таком случае становится обязательной.

Источник изображения: freepik.com

Порядок реализации залогового имущества при банкротстве

Оценка имущества

Сначала имущество оценивается. Оценку проводит независимая организация, по заказу финансового управляющего. Если вы считаете цену заниженной, вы вправе оспорить её в суде.

Проведение торгов

После оценки объект выставляется на электронные торги. Если с первого раза продать не удаётся, проводят повторные торги с понижением цены. Если и это не помогает — кредитор может забрать имущество в счёт долга.
Процесс регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ, а также Гражданским кодексом РФ.

Можно ли сохранить залоговое имущество при банкротстве?

Да, но это сложно. Есть несколько способов:

• Досрочно погасить долг до начала процедуры;
• Договориться с банком о реструктуризации или отсрочке;
• Найти покупателя  с согласия банка  из числа родственников, чтобы имущество не ушло «на сторону».

Однако без грамотной юридической поддержки сохранить залоговое имущество — почти как выиграть в лотерею. Именно поэтому, если вам важно оставить за собой жильё или машину, лучше сразу проконсультироваться со специалистом.

Как сохранить залоговое имущество при банкротстве физического лица?

Вот что можно предпринять:

1. Попробовать заключить мировое соглашение с банком.
2. Найти человека, готового выкупить имущество на торгах с целью последующей передачи вам.
3. Погасить залоговый долг до продажи, например, за счёт третьих лиц.
4. Оспорить продажу или доказать, что имущество необходимо для жизни (в редких случаях суд может пойти навстречу).

Полезно знать

• Продажа залогового имущества в банкротстве — это стандартная практика, не стоит рассчитывать, что кредитор «забудет».
• Залоговое имущество при банкротстве — приоритет для погашения долга. Остальным кредиторам достанется только то, что останется.
• Если вы хотите сохранить имущество, не доводите до торгов. Чем раньше начнёте действовать, тем больше шансов на успех.

Источник изображения: freepik.com

Что решили суды по поводу залогового имущества при банкротстве физического лица: практический пример

В деле, которое рассматривалось в арбитражных судах Москвы, возник спор между банком и другими участниками процедуры банкротства гражданина, который взял крупный кредит — 485 миллионов рублей. Этот долг был обеспечен залогом имущества.
Когда должник перестал платить проценты по кредиту, банк подал заявление о включении своих требований в реестр кредиторов. Он требовал признать задолженность по процентам (более 13 миллионов рублей) как обеспеченную залогом.
Финансовый управляющий и другой кредитор попытались оспорить это требование. Они считали, что:

• банк выдал кредит в «необычных» условиях;
• сумма слишком большая;
• между заемщиком и банком могут быть скрытые связи;
• а сам кредит не должен считаться обычной сделкой.

Однако суды трех инстанций (первая, апелляция и кассация) с этими доводами не согласились.
Суды установили, что:

• деньги действительно были перечислены заемщику;
• обязательства по договору не исполнялись — проценты не платились;
• банк направил заемщику требование о досрочном возврате долга;
• имущество, переданное в залог, подтверждено официальными документами;
• сделка была обычной для банковской деятельности и не носила признаков фиктивности.

Таким образом, реализация залогового имущества при банкротстве была признана законной. Требование банка о взыскании долга в размере 13,5 млн рублей включено в реестр как обеспеченное залогом имущества должника. А это означает, что банк получит деньги в первую очередь — за счёт продажи заложенного имущества.
Вывод: если долг обеспечен залогом, и документы в порядке — суд признает это требование, даже если сумма большая. А имущество, которое вы отдали под залог, в случае банкротства почти наверняка пойдёт на торги. Иными словами, продажа залогового имущества в банкротстве — реальный и часто неизбежный сценарий.

Вывод

Банкротство физических лиц и залоговое имущество — сочетание, которое требует особого внимания. Не всё, что было вашим, останется с вами — особенно если оно в залоге.
Не знаете, как списываются долги по залоговому имуществу при банкротстве? Не рискуйте действовать наугад — это может обойтись слишком дорого.

Дорогой читатель,
Спасибо, что дочитали до конца! Мы искренне стремимся делиться понятной и полезной юридической информацией, которая помогает принимать важные решения.
Если вам нужна помощь — на нашей платформе вас ждут проверенные специалисты. Юрист оценит вашу ситуацию, подскажет, как действовать, и поможет пройти процедуру банкротства без лишней потери имущества.