Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из самых спорных продуктов на рынке финансовых услуг. Банки и страховые агенты позиционируют его как «защиту + доход по ставке выше, чем вклад».
Давайте разберем, что скрыто в договоре мелким шрифтом.
Как обещают:
. Вы вносите средства (страховую премию)
· Часть Ваших денег направляется на страхование жизни и здоровья
· Часть-уходит на инвестиции, то есть, приобретение акций, облигаций и тд.
.Если страховой случай не наступит, Вам вернут всю страховую сумму.
· Если стоимость приобретенных акций выросла— получите дополнительный инвестиционный доход.
Как это работает на самом деле:
При заключении договора страхования от имени страховой компании выступают сотрудники банков, оценить полномочия которых не представляется возможным.
В силу
страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования.
Из изложенного следует, что, хоть компетенция агента и предполагается, но должна быть подтверждена документально.
Как отметил
предприниматель, профессионально занимающийся продажами, регулярно, на постоянной основе взаимодействует с разными контрагентами (включая потребителей) и потому потенциально обладает навыками ведения переговоров, оказания влияния на покупателя с целью реализации товара на наиболее выгодных для себя условиях. Действуя добросовестно, обязан принять меры, направленные на выравнивание переговорных возможностей, в частности за счет предоставления информации, необходимой для обеспечения свободы выбора потребителя (постановление от 2 июля 2024 года № 34-П).
Доход НЕ гарантирован — можно получить ноль или даже убыток (вам вернут только номинал, но инфляция «съест» часть денег).
Вы не управляете инвестициями — все решения за вас принимает страховщик.
Продукт НЕ входит в систему страхования вкладов (АСВ) — в отличие от обычного банковского депозита, в силу чего, Вы теряете дополнительный инструмент защиты Ваших средств.
Досрочное расторжение почти всегда означает потерю значительной части вложенных средств.
Самая большая проблема: подавляющее большинство страхователей просто не обладают нужным уровнем знаний, чтобы оценить все риски ИСЖ.
Почему? Потому что это слишком сложно для понимания неподготовленного человека. Неслучайно Банк России с 1 октября 2024 года, в целях предупреждения недобросовестных практик взаимодействия страховых организаций с получателями финансовых услуг и повышения качества финансовых услуг, ввел обязательный к соблюдению Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, предусматривающий обязательное тестирование физического лица, не являющегося квалифицированным инвестором.
Я защищаю потребителей финансовых услуг при оспаривании непрозрачных договоров и мой опыт позволяет сформировать перечень наиболее важных рекомендаций, при использовании которого, Вы, возможно, сделаете правильный выбор.
Если Вам предлагают заключить ИСЖ — прежде чем подписывать договор, потребуйте:
Расшифровку инвестиционной стратегии простыми словами;
Расчет доходности при разных сценариях (включая негативный);
Разъяснения условий досрочного расторжения;
Расчет суммы страхового возмещения при наступлении страхового риска "Дожитие".