В последние годы заметно подросли страховые тарифы по КАСКО, это в первую очередь связано с ростом стоимости авто, т.е., самих объектов страхования
А страховая премия-иными словами стоимость страховки — это всегда определенный процент от стоимости имущества + поправочные коэффициенты, которые зависят от возраста, стажа водителей и пр.факторов.
Мне в своей практике часто приходится защищать права граждан в связи с неисполнением страховщиками обязательств по договорам добровольного страхования.
Согласитесь, несправедливо, когда автовладелец платит, к примеру 100 тысяч рублей на страховку, а при наступлении страхового случая ему приходится бороться за выплату.
Зачастую, такие ситуации возникают вследствие поверхностного изучения условий Договора.
Нужно учесть, что условия, прописанные в самом Договоре, это только верхушка айсберга, поскольку, все самое интересное и значимое заложено в Правилах страхования.
И я уверена, что никто и никогда не читает эти Правила по 100 листов, даже сами юристы, когда страхуют свое имущество.
Каждая страховая компания разрабатывает свои Правила индивидуально, тут уж, кто во что горазд.
Законодательное регулирование по добровольным видам страхования намного слабее, чем по обязательным- по ОСАГО
Но, несмотря на понятие свобода договора, страховщик все же не вправе включать в Договор КАСКО условия ущемляющие права потребителя.
Вообще, по спорам о защите прав потребителей, законодатель, конечно, чаще встает на сторону граждан, как слабой стороны сделки.
Страховщик же выступает профессиональной стороной сделки и может влиять на выбор покупателя страховой услуги всевозможными маркетинговыми инструментами.
Что делать, если вы заключили договор КАСКО и только потом ознакомились с Правилами страхования и они вас не устроили?
Для таких случаев предусмотрен «Период охлаждения», который составляет 14 дней, это тот срок, в течение которого вы вправе отказаться от Договора и вернуть денежные средства.
Гражданским Кодексом предусмотрено право страховщика отказать в возврате денежных средств, если вы решили расторгнуть Договор после истечения указанного срока, но в некоторых компаниях действует политика лояльности, и страховщики возвращают часть страховой премии пропорционально периоду действия Договора.
Здесь важно также знать, в тех случаях, когда договором не предусмотрена обязанность страховщика по возврату денежных средств и страхователь изъявил свое желание о расторжении договора после истечения Периода охлаждения, действие договора прекращается, а страховая премия не подлежит возврату.
Для того, чтобы реализовать свое право на расторжение договора в «Период охлаждения» нужно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением и указать свои банковские реквизиты.
Могу сказать, что не всегда страховщики исполняют обязанность по возврату денежных средств, и в этом случае необходимо обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а затем в суд.
При расторжении договора КАСКО заключенного в автосалоне при покупке авто, я рекомендую изучить договор купли-продажи транспортного средства и дополнительные соглашения к нему, поскольку, есть вероятность того, что заключение КАСКО являлось условием предоставления скидки на авто.
И в случае расторжения договора КАСКО сумма скидки, предоставленной автосалоном, подлежит возврату.
Судебная практика по таким спорам как правило в пользу автосалона, но есть некоторые нюансы, например в тех случаях, когда условием предоставления скидки являются несколько договоров.
Еще одним из важнейших условий в договоре КАСКО является способ расчета ущерба и годных остатков.
В моем производстве было много дел по КАСКО, и вот один из примеров применения условий, не прописанных в самом договоре, а лишь в Правилах.
Автовладельцы заключили КАСКО в 2021, и где- то в конце года наступил страховой случай, пока страховая принимала решение, прошло еще какое-то время, начались события 2022 года и цены на запасные части и автомобили резко возросли.
И это вылилось в то, что незначительные повреждения, которые никак не влияют на возможность эксплуатировать авто, формально привели к полной гибели авто.
И страховщик предложил моему доверителю передать транспортное средство и получить его стоимость в полном объеме, вот только ввиду роста цен на авто, приобрести аналогичное авто было невозможно.
Конечно же, это совершенно не входило в планы страхователя, когда он заключал договор КАСКО, в связи с чем он отказался от передачи авто.
Моя задача в суде была доказать, что стоимость годных остатков, определенная по результатам проведенных торгов, была явно завышена.
При этом, условие о применении результатов торгов в самом договоре прописано не было, а Правила страхования, содержащие указанные условия, естественно, страхователь не читал.
Впрочем, даже если бы страхователь и был ознакомлен с Правилами в указанной части, прогнозировать какую начальную цену лота объявит страховщик (он же продавец на торгах), невозможно, тогда как именно от указанной цены участники торгов и отталкиваются.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, выбирайте то КАСКО, в котором предусмотрен более высокий порог признания полной гибели, есть компании, у которых этот процент составляет не 60, а 75-80.