Что будет с кредитами при банкротстве физических лиц? Подробный разбор и последствий

1. Почему банкротство и кредиты тесно связаны?

Кредиты — одна из самых распространённых причин, по которой люди обращаются за процедурой банкротства. Это могут быть:

• Потребительские кредиты;
• Ипотека;
• Автокредиты;
• Займы в микрофинансовых организациях (МФО);
• Кредитные карты.

Когда человек сталкивается с невозможностью платить по кредитам, банкротство становится единственным способом избавиться от долгов. Процедура имеет свои плюсы: она позволяет списать большую часть обязательств. Однако есть и минусы — ограничения, которые действуют после завершения банкротства, и возможная потеря части имущества.

2. Начало процедуры: как учитываются кредиты?

2.1. Включение кредитов в реестр

После подачи заявления о банкротстве суд назначает финансового управляющего.  Финансовый управляющий назначается судом путем выбора из числа специалистов, аккредитованных для проведения процедур банкротства. Его услуги оплачивает должник, который обязан внести на депозит суда фиксированную сумму для покрытия вознаграждения управляющего и сопутствующих расходов.  Финансовый управляющий собирает всю информацию о долгах. Важно, чтобы все кредиты и задолженности были внесены в специальный реестр требований кредиторов:

• Это включает ипотеку, автокредиты, задолженности по кредитным картам и займы в МФО.
• Если кредитор не заявит свои требования, долг может остаться неучтённым и не будет списан.

2.2. Почему это важно?

Если кредит не включён в реестр, он не будет аннулирован, и банк сможет требовать погашения долга даже после завершения банкротства.

3. Что происходит с кредитами во время банкротства?

3.1. Приостановка взысканий

Как только суд начинает процедуру банкротства, все взыскания приостанавливаются:

• Коллекторы и судебные приставы теряют право требовать деньги.
• Проценты, штрафы и пени по кредитам перестают начисляться.
• Кредиторы не могут звонить, угрожать или списывать деньги со счетов.

3.2. Пересмотр начислений

Если штрафы и пени были явно завышены, суд может их пересмотреть и уменьшить.

3.3. Временная «передышка»

Для должника это означает временное облегчение, поскольку кредиторы перестают оказывать давление. Однако важно помнить, что эта «передышка» временная и действует только в рамках процедуры.

4. Реструктуризация или реализация имущества: что происходит с кредитами?

4.1. Реструктуризация

Если у должника есть стабильный доход, суд может предложить план реструктуризации:

• Составляется график выплат на срок до трёх лет.
• Выплачивается только та часть долга, которая посильна для должника.
• После завершения реструктуризации остаток долга списывается.

4.2. Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна, суд переходит к продаже имущества должника:

• Все активы, не защищённые законом (машины, второе жильё, предметы роскоши), включаются в конкурсную массу.
• Вырученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям.
• Оставшаяся сумма долга аннулируется.

Источник изображения: freepik.com

5. Освобождение от обязательств

После завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе:

• По долгам, не заявленным кредиторами в рамках дела о банкротстве;
• По обязательствам, реструктуризированным в процессе банкротства.

Однако освобождение от долгов не распространяется на:

• Требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве), включают: требования по текущим платежам, включая заработную плату, алименты, возмещение морального вреда; обязательства по возмещению вреда здоровью или жизни; долги, причиненных умышленно или по грубой неосторожности; а также требования по недействительным сделкам, признанным таковыми арбитражным судом.
• Обязательства, о которых кредиторы не знали и не могли знать до завершения реализации имущества;
• Долги, связанные с уголовной или административной ответственностью за неправомерные действия при банкротстве.

Исключения из освобождения

Гражданин не будет освобожден от обязательств, если:

• Было доказано, что он действовал незаконно (например, уклонился от уплаты налогов, предоставил ложные сведения при получении кредита);
• Был привлечен к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• Не предоставил финансовому управляющему необходимые сведения или представил заведомо ложные данные и если это будет доказано.

Пример из судебной практики

История дела:Должник  подал на банкротство, так как не мог справляться с долгами. Его ежемесячный доход составлял 74 417 рублей, а выплаты по кредитам — 120 000 рублей. В рамках процедуры банкротства ему предложили реструктуризировать долг: выплачивать 45 926 рублей в месяц в течение 10 лет. Должник отказался, посчитав условия невыгодными.
Решение судов: Суды первой и апелляционной инстанций отказались освободить его от долгов, ссылаясь на то, что он наращивал задолженность, зная о своей неспособности платить, и отказался от мирового соглашения.
Решение Верховного суда:

1. Верховный суд отменил решения предыдущих инстанций и указал, что основной задачей банкротства является помощь гражданам в восстановлении финансовой стабильности.
2. Не было доказательств, что должник предоставлял банкам ложные сведения или скрывал имущество.
3. Его отказ от мирового соглашения не является злоупотреблением правом, так как предложенные условия не оставляли бы ему средств на проживание.
4. Дело направили на пересмотр, что дало должнику шанс освободиться от долгов.

Требования, которые сохраняют силу после завершения банкротства:

• По текущим платежам (включая заработную плату, алименты, возмещение морального вреда);
• О возмещении вреда здоровью и жизни;
• О возмещении ущерба, причиненного умышленно или по грубой неосторожности;

Исполнительные листы на такие требования могут быть выданы арбитражным судом после завершения реализации имущества.

6. Ограничения после банкротства

6.1. Что нельзя делать?

После завершения процедуры должник сталкивается с рядом ограничений:

• Кредитная история портится на 10 лет, что усложняет получение новых займов.
• При подаче на кредит в течение 5 лет нужно указывать факт банкротства.
• Нельзя занимать руководящие должности (до 3–10 лет, в зависимости от сферы).

6.2. Повторное банкротство

Самостоятельно подать на банкротство повторно можно только через 5 лет.

7. Вопросы и ответы

7.1. Что происходит с ипотекой?

• Если ипотечное жильё заложено банку, его могут продать для погашения долга.
• В некоторых случаях третьи лица могут погасить залог, чтобы сохранить жильё.

7.2. Что, если кредит не заявлен?

Если кредитор не подал свои требования в реестр, долг останется на должнике.

7.3. Что делать, если появился доход?

Если у должника неожиданно появился стабильный доход, суд может назначить реструктуризацию.

8.Можно ли списать долги по кредиту?

• Долги, включённые в реестр, списываются.
• Проценты и штрафы прекращают начисляться с начала процедуры.
• Кредиторы теряют право требовать долг после завершения банкротства.

9. Полезные советы

• Указывайте все кредиты. Если забыть упомянуть долг, он останется на вас.
• Действуйте честно. Попытки скрыть активы или долги могут привести к отказу в списании.
• Обратитесь к юристу. Специалист поможет правильно оформить документы и избежать ошибок.

Заключение

Банкротство физического лица позволяет избавиться от долгов и кредитного давления, но влечёт за собой ограничения. Если все долги правильно включены в реестр, кредиты аннулируются, но это потребует прохождения сложной процедуры. Ограничения после банкротства, такие как ухудшение кредитной истории и запреты на руководящие должности, могут продлиться до 10 лет.
Ключевая мысль: банкротство — это шанс начать жизнь заново, но важно тщательно подготовиться к процедуре, чтобы избежать лишних проблем.